-[保險]- 分紅險選擇技巧辨析

在低利率時代，應該選擇分紅險么？



低利率時代，選擇分紅險能抵御風險。



在低利率環境下，公司計算出的投資回報率也比較低，而且不會隨意改動。如果未來利率上升，純保障型產品得到的仍然是低回報率，也就承受了利差損。如果產品附加了分紅功能，那么利率上升后，公司盈利能力和分紅水平隨之提高，保戶可以通過分紅享受到這部分收益。



分紅險保障功能差，這種說法對么？


分紅險保障功能差的說法是不符合實際的。保障功能較差的分紅險多是銀保產品，和萬能險相比，分紅險的一個主要優勢就是種類多，組合方便，只要在傳統壽險基礎上附加分紅功能就可以了，終身壽險、兩全壽險和年金型壽險等都可以設計成分紅險。



分紅險紅利分配有幾種形式？　　

紅利分配的方式包括現金紅利和增額紅利。現金紅利是直接以現金形式將紅利分配給保戶，保戶可以通過現金、累積生息、抵交保費和購買減額交清 保險等途徑來領取紅利。增額紅利則是指以增加保險金額的方式分配紅利。 目前大多保險公司采取紅利分配方式。



繳納相同保費，得到的分紅就一定相同么？繳納相同保費的保戶，得到的分紅水平可能不同，比如保戶的年齡、性別、健康狀況不同就對應不同的分紅水平。說到底，這是因為保戶對保險公司的貢獻度不同，比如年齡越高貢獻度就越低。



分紅險的收益能保證么？



分紅險每年的分紅，是一個不確定因素，保險公司不會承諾收益。投保人對紅利期望值過高，是因為前幾年部分保險代理人在宣傳時造成誤導，宣傳時的收益是基于一種假想狀況下的收益水平，并不能代表紅利派發的實際水平。



投保人所交保費是全部用于投資么？



投保人所交保費并非全部用于投資。在扣除風險金、責任準備金、管理費等費用后，剩下的由保險公司進行資金運作，這部分投資，要受保監會的嚴格監管，目前仍主要集中在與銀行的協議存款、投資國債企業債、基金等方面。



分紅險與萬能險有什么區別？



收益不同。分紅險的紅利來源于保險公司的分配，紅利并不固定，保險公司如果沒有年度盈余，那么投保人也就沒有紅利可分。萬能險的收益是來源于個人帳戶的投資收益。



資金投放渠道不同。分紅險收取的保費由保險公司統一運用，投資比較穩健，最終能返還本金和紅利。相比之下，萬能險更重投資，大多數的資金都是放在投資帳戶中的，可以投資于股票 基金等，保障方面的比重相對較少，但是投保人可以 根據自身實際情況進行資金的調整。



保費支付的方式不同。分紅險的支付金額是每年相同，例如投保人總保額是10萬元，一共分10年付清，每年支付1萬元。萬能險的支付金額每年可以不一樣，它的保費包括投資和保障兩個部分，具體的資金分配方式可以由投保人自己決定，同時每年還可以按投保人自己的意愿調整這兩部分的比例。另外投資帳戶并非一定要每年都進行支付，投保人可以根據自己的實際情況進行支付。