-[保險]- 根據需要與財力選擇保險套餐

眼下，不少保險公司在向市場推出保險產品時，往往將多個保險產品合為一體，或者將多個功能糅在一起，以套餐的形式“打包”進行銷售的。但這些“打包”銷售的保險套餐，究竟是真正的優化組合，還是“扯肥帶瘦”的搭銷？保險專家指出，消費者在投保時，不應一味聽取保險代理人的推銷，還應根據自己的實際情況合理購買真正需要的保險。

　　小王和小李最近都遇到了保險代理人向他們推銷保險套餐，保險內容包括壽險、重大疾病保險以及住院醫療險、意外險等。但小王和小李的實際情況有所不同，對保障的需求也有差異。

　　小王是在一家效益不錯的企業上班，享受90％的醫療報銷的待遇，如果再選擇涵蓋普通醫療責任的保險，則是一種資源的浪費，因為保險公司遵循的是“補償原則”，被保險人最終獲得的醫療保險賠償不得超過實際花費費用。但考慮到小王已成立家庭，很快會有自己的寶寶，家庭責任在加大，因此，小王在投保時應重點考慮壽險、重大疾病保險和意外險，以防不測。

　　小李則相反，她是個體戶，既沒有社保也沒有公費醫療，醫療風險只能依賴商業保險來化解，另外，由于經常要外出進貨，小李覺得自身的意外風險也比較高。保險專家建議，對于小李這種保障處于空白狀態的人群，則不妨考慮“打包”的保險套餐，既能獲得相對全面的保障，又能比單獨投保節省保費。

　　在選擇保險套餐時，除考慮自身的保障需求外，還得結合自身實際的經濟能力。

　　經濟能力不同選擇有側重

　　保險專家表示，對于經濟能力不足，而又保障缺口比較大的投保人，在選擇保險產品時，宜優選考慮選擇保費較低的消費型醫療險，首先滿足一般的健康保障。

　　如表中的住院費用補償醫療險套餐，只需每年繳付最低270元的保費，就可獲得最高達3000元/次的住院補償，最多可以投保十份。

　　另外，投保人還可以根據自己的情況考慮是否附加住院津貼、手術津貼醫療險，前者每份每年保費43元，后者每份每年保費15.7元。這樣一份基本囊括了住院醫療費用補償、住院津貼、手術津貼、意外傷害醫療等利益在內的綜合醫療保障計劃，年繳保費約為328.7元（見附表）。對大多數家庭來說，并不存在繳費壓力。

　　但對于經濟能力強的市民，則不妨考慮綜合了壽險、養老、醫療、意外等責任的保險套餐，給自己規劃一個相對全面的保障計劃，如表中的萬能險套餐，既涵蓋了壽險責任，還有重大疾病、意外、醫療等保障，另外，作為具有投資功能的萬能險，在具有2.5％的保底收益的同時，還能獲得一定的投資增值，對于經濟實力比較好的人群不失為一種好的選擇。

　　社保外藥品也可獲補償

　　之前，保險公司的醫療險在理賠時，一般只對社保目錄范圍內的用藥進行賠付，而超出社保外的用藥往往拒賠。這就意味著一旦醫生開了社保外的用藥，投保人就只能“自掏腰包”了。

　　不過，眼下，保險公司紛紛推出區分社保的醫療保險，許多保險產品開始涵蓋社保外的用藥，投保人在選擇保險產品應多加留意。

　　一般情況下，擁有社保的人群在投保醫療險時，比沒有社保的人群，將少支付10％左右的保費。表中的住院費用補償醫療險，除了保健、美容用途外，患者住院期間合理支出的、保障限額內的社保外自費藥品也分別給予社保人員600元/單位和非社保人員200元/單位的費用補貼。